Vous avez placé votre excédent de trésorerie dans un produit d’épargne et souhaitez le débloquer afin de financer l’achat de votre résidence principale ? Sachez que cela est possible si vous détenez un Plan d’épargne retraite PER. Cette option de retrait anticipé du capital avant votre passage à la retraite fait en effet partie des nouvelles mesures apportées par la loi Pacte pour dynamiser l’épargne des Français. Que faut-il alors connaître en ce qui concerne ce déblocage anticipé pour acquisition de résidence principale ?
Si vous détenez des contrats autres que le PER
Avant tout, si vous détenez des placements autres que le PER, par exemple le PERP, le contrat Madelin ou le PERCO, sachez que vous n’êtes pas autorisé à débloquer votre capital pour réaliser votre achat immobilier. Songez donc à ouvrir un PER et à y transférer tous vos encours logés dans ces anciens contrats. Les frais de transfert sont réduits pour un contrat âgé. Il vaut mieux comparer les rendements également, et choisir un PER dont les performances sont meilleures que celles de votre ancien contrat, en vue de valoriser efficacement vos futurs versements.
Transférer les encours dans un PER individuel ou un PER collectif
Rappelons que le PER est un placement ayant pour finalité de vous distribuer des revenus complémentaires à la retraite, sous forme de rentes viagères. Celui-ci permet également une sortie en capital, mais uniquement pour les PER individuels et les PER collectif. Le troisième compartiment du plan est le PER catégoriel, qui ne propose cependant que la sortie en rentes. En d’autres termes, vous ne pouvez pas effectuer un retrait en capital à partir de votre PER catégoriel si votre objectif est de financer l’acquisition de votre résidence principale.
Notez toutefois que les 5 conditions de sortie anticipée qui s’appliquent avec les anciens contrats sont toujours en vigueur en ce qui concerne le PER catégoriel, de même que le PER individuel et le PER collectif. Ci-après ces conditions exceptionnelles : le décès du conjoint ou du partenaire PACS, la fin de la perception des indemnités de chômage, le surendettement, la cessation d’une activité non salariale due à une liquidation judiciaire, l’invalidité.
Est-il intéressant de déverrouiller un PER pour un achat immobilier ?
Tout dépend de vos objectifs et de votre âge, c’est-à-dire du temps qui vous reste avant le passage à la retraite. Le déblocage du PER n’est autorisé que pour l’achat de la résidence principale de l’épargnant, et non pour l’acquisition d’un bien immobilier locatif. Votre achat ne génère donc pas de revenus complémentaires.
Cette option n’est intéressante que si vous disposez d’une certaine couverture garantissant vos vieux jours. Par exemple, si vous détenez un plan qui a déjà suffisamment fructifié : vous effectuerez, dans ce cas, un retrait partiel pour votre achat immobilier, tandis que le capital restant générera des rentes viagères confortables pendant vos vieux jours.
Toujours est-il que si vous souhaitez, plus tard, avantager vos proches, l’achat de la résidence principale pourrait s’avérer judicieux, sachant que l’immobilier prend de la valeur au fil du temps. Celui-ci sera alors transmis à vos héritiers au moment de la succession. De plus, ces derniers pourront le mettre en location afin d’encaisser des revenus complémentaires qui pourront les mettre à l’abri des aléas de la vie.
Quelles démarches pour débloquer l’épargne ?
Vous devez présenter les pièces justificatives à votre assureur, prouvant que vous avez réalisé l’acquisition d’un bien à usage de résidence principale. Il peut s’agir de l’acte de vente, accompagné de l’acte notarié. Ainsi, vous avancez la somme destinée à l’acquisition – exemple : via un prêt bancaire dont la garantie est le capital de votre PER qui fera l’objet d’un prochain retrait. À cet effet, une lettre recommandée avec accusé de réception sera adressée à votre assureur.
